Diminuer ses mensualités de crédit

À jour en Décembre 2017

Écrit par les experts Ooreka
Diminuer ses mensualités de crédit

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Il existe deux manières d'abaisser les mensualités de vos crédits. La meilleure solution est d'avoir recours à un rachat ou un regroupement, sans augmenter la durée des remboursements.

S'il n'est pas possible de diminuer suffisamment vos mensualités, il faudra se tourner vers une restructuration de dette, en rallongeant la durée des remboursements. La première étape consiste à déterminer quelle serait la mensualité idéale pour votre budget.

Bon à savoir : le Code de la consommation interdit à vos créanciers de vous refuser un rachat de crédit.

1 Déterminez votre mensualité idéale

Calculez vos charges annuelles d'habitation

Sans tenir compte de votre prêt immobilier si vous en avez un, calculez tout ce que vous coûte votre logement sur un an :

  • facture énergétique ;
  • loyer, si vous n'êtes pas propriétaire ;
  • factures d'eau ;
  • charges diverses (ramassage des poubelles, frais de copropriété…) ;
  • taxe d'habitation ;
  • taxe foncière si vous êtes propriétaire.

Calculez vos dépenses annuelles nécessaires

Additionnez toutes les dépenses nécessaires pour :

  • Vous déplacer (transport en commun, frais de carburant, assurance véhicule…).
  • Vous nourrir.
  • Vous habiller.
  • Vos loisirs, vacances…

Note : ne tenez pas compte de vos prêts auto ou autres crédit.

Calculez vos impôts sur le revenu

Si votre situation est la même que l'année dernière, il vous suffit de reprendre votre dernier avis d'imposition. Conservez le montant annuel, et passez à l'étape suivante.

Additionnez toutes vos charges

Faites l'opération suivante :

(Charges annuelles d'habitation + dépenses annuelles nécessaires + impôt sur le revenu) / 12 = dépense mensuelle indispensable

Déterminez votre mensualité idéale

Faites l'opération suivante :

Salaire mensuel net – dépense mensuelle indispensable = mensualité maximum

La mensualité idéale ne doit pas dépasser ce résultat.

2 Tentez le regroupement de crédits

Le regroupement de crédits consiste à faire racheter tous vos prêts immobiliers et consommations par un organisme financier. Vous lui rembourserez alors une mensualité unique, dont le montant sera suffisant pour votre budget.

Préparez les documents nécessaires

Constituez un dossier regroupant les documents suivants :

  • tableau d'amortissement de vos prêts immobiliers et consommations ;
  • copie de vos contrats de prêts immobiliers et consommations ;
  • copie de votre dernier avis d'imposition ;
  • copie de votre contrat de travail ;
  • copie de vos trois derniers bulletins de salaire ;
  • copie des trois derniers relevés de tous vos comptes bancaires ;
  • copie de votre livret de famille ;
  • copie de votre contrat de mariage.

Note : cette liste peut sembler exhaustive, et pourtant on vous demandera sans doute encore plus de documents. Il est important de comprendre que plus le prêteur passe de temps à étudier votre dossier, moins il prend de risques, et plus vous pourrez obtenir un taux faible.

Adressez-vous à votre banque

Commencez par vous adresser à votre banque. Vous allez lui demander un rachat de tous vos crédits immobilier et consommation, ou uniquement consommation si vous n'êtes pas propriétaire. Fournissez-lui le dossier que vous avez réuni.

Si l'offre que votre banque vous propose ne vous permet pas d'atteindre la mensualité demandée, vous allez tenter la restructuration de dettes.

Bon à savoir : la somme des intérêts que vous allez payer si vous prenez cette offre doit être inférieure à la somme des intérêts que vous allez payer si vous ne faites pas racheter vos crédits. Sinon, il ne s'agit plus d'un simple rachat de crédits mais d'une restructuration.

3 Tentez la restructuration de dette

Dans un rachat de crédit, l'objectif est d'abaisser les mensualités afin de payer moins d'intérêts. Dans une restructuration de dettes, l'objectif est de diminuer les mensualités à tout prix, quelle qu'en soit la conséquence sur le coût du financement.

Adressez-vous à une société de courtage

Si vous n'avez pas pu obtenir une mensualité suffisamment basse auprès de votre banque, il faut maintenant aller faire jouer la concurrence. Adressez-vous à une société de courtage, et demandez une restructuration de dette. Fournissez le dossier que vous avez constitué.

Comparez les offres

La société de courtage vous remettra une ou plusieurs offres. La mensualité ainsi obtenue ne doit pas être supérieure à votre mensualité idéale.

Si vous n'avez pas pu obtenir d'offres suffisamment intéressantes, il vous reste à vous tourner vers un tribunal pour obtenir des différés de paiement auprès de vos créanciers.

Cette fiche est maintenant terminée,
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