Prêt rachat de credit : durée à ne pas trop allonger

À jour en Mai 2018

Écrit par les experts Ooreka

Durée d'un prêt après un rachat : quelles limites ? 

Lors d'un rachat de crédits, le prêteur fixe la durée du nouveau prêt unique en fonction des capacités de remboursement de l'emprunteur et de sa situation financière.

La durée de remboursement maximale d'un prêt après un rachat peut aller jusqu'à 12 ans s'il s'agit du regroupement de prêts à la consommation et à 30/35 ans s'il s'agit d'un (ou de plusieurs) crédits hypothécaires.

Si l'allongement de la durée du prêt allège les mensualités de remboursement de l'emprunteur, il a pour effet d'accroître le coût global du crédit puisque la somme des intérêts à rembourser est plus élevée.

Rachat de crédit : les effets de l'allongement de la durée du crédit 

Lors d'une opération de regroupement de crédits, le taux d'endettement ne doit pas dépasser 33 % des revenus nets de l'emprunteur. Pour rester sous ce seuil, les banques allongent la durée du crédit, ce qui a pour effet de diminuer le montant des mensualités de remboursement. L'allongement de cette durée est borné dans le temps :

  • 12 ans aux maximum dans le cas d'un rachat de prêts à la consommation ;
  • 30 à 35 ans dans celui d'un rachat de crédit hypothécaire.

Si l'allongement de la durée diminue la charge de remboursement de l'emprunteur, elle a pour inconvénient d'augmenter le coût global de son crédit.

Ce coût est déterminé par 2 facteurs : le taux d'intérêt du prêt, qui constitue en quelque sorte le loyer de l'argent que l'emprunteur devra verser au prêteur, et la durée du prêt. Qu'il s'agisse d'un prêt à la consommation ou d'un prêt immobilier, plus elle est importante et plus le risque de défaut de paiement encouru par la banque est élevé. Pour se couvrir, le nouveau prêteur demandera un taux d'intérêt plus élevé, ce qui augmentera mécaniquement le coût global du crédit. 

Exemple : vous demandez à un organisme de racheter un prêt hypothécaire de 150 000 euros. Vous avez le choix entre une durée de 15 ou de 25 ans.

Si vous optez une durée de 15 ans, vous obtiendrez un prêt à un taux d'environ 1,5 % (au 05/2018). Le montant de vos mensualités atteindra 970 euros. Le coût total du crédit sera de 26 000 euros.

Si vous optez pour une durée de 25 ans, le taux du crédit passera de 1,50 % à environ 1,90 %. Le montant de vos mensualités tombera à 670 euros. Mais le coût global de votre crédit passera de 26 000 à 52 000 euros, puisque les intérêts galopent plus longtemps.

La durée optimale du prêt et rachat de crédit

Dans la mesure du possible l'emprunteur a toujours intérêt à s'endetter sur la période la plus courte possible.

Bon à savoir : en France, la durée moyenne des prêts est de 20 à 25 ans et elle tend à s'allonger. Toutefois, en raison de la revente du bien, de la perception d'un héritage, etc., la durée effective des prêts est de l'ordre de 10 ans.

Pour savoir quelle est la durée optimale d'un rachat de crédit, deux points sont à prendre en compte : le niveau optimal des mensualités que l'emprunteur peut consacrer, chaque mois, au remboursement du crédit et, l'effort financier qu'il est prêt à consacrer pour parvenir à l'extinction de la dette. Le montant maximal de ces remboursements ne doit pas dépasser un tiers du revenu disponible net de l'emprunteur. Plus sa capacité financière est élevée et plus il aura intérêt à s'approcher de ce seuil de 33 % pour alléger le coût global du financement.

Bon à savoir : depuis 2013, les propositions de rachats de crédit doivent être accompagnées par un document d'information faisant apparaître le surcoût (ou le gain) de l'opération de regroupement par rapport à la situation antérieure. Si le coût total du nouveau crédit est sous celui des anciens crédits, l'opération est financièrement intéressante, ce qui est rarement le cas du fait de l'allongement de la durée d'emprunt.

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