Rachat de crédit à la consommation

À jour en Février 2018

Écrit par les experts Ooreka

On distingue 3 types de rachat de crédit : le rachat de crédit immobilier, le rachat de crédit à la consommation et le rachat de prêt relais.

On parle de crédit à la consommation en cas de crédit voiture, crédit renouvelable, crédit affecté, etc.

Exemple de crédit à la consommation :

  • 300 € par mois pendant 5 ans pour le crédit voiture ;
  • 150 € par mois pendant 18 mois pour l'achat des appareils électroménagers ;
  • 100 € par mois pendant un an pour l'achat de l'ordinateur.

Attention : de petites sommes en petites sommes, les fins de mois sont parfois difficiles.

 

 

Principe : regroupement de tout ou partie des crédits

Le rachat de crédit permet de regrouper en un seul prêt soit :

  • l'ensemble de vos crédits à la consommation ;
  • l'ensemble de vos crédits à la consommation et votre prêt immobilier.

On parle alors de regroupement de crédits.

Mais il est également possible de ne racheter qu'un seul de vos crédits à la consommation. Par exemple, vous rachetez un crédit revolving qui vous coûte trop cher.

Parmi les crédits concernés par le rachat de crédit à la consommation, on compte :

  • les crédits affectés , c'est-à-dire dont les fonds doivent être affectés à une utilisation précise ;
  • les prêts personnels, où il n'y a, au contraire, pas d'obligation d'utiliser les fonds dans le cadre d'un achat en particulier ;
  • les microcrédits personnels, destinés en priorité aux personnes ne parvenant pas à obtenir un crédit à la consommation ;
  • les crédits revolving, aussi appelés crédits renouvelables ;
  • les prêts étudiants.

Fonctionnement du rachat de crédit à la consommation

L'organisme auquel vous demandez le rachat de crédit rachète alors l'ensemble ou la partie de vos prêts aux différents établissements concernés via un remboursement anticipé :

  • Vous bénéficiez d'un taux environ 3 fois plus faible que les taux des crédits revolving.
  • Vos mensualités diminuent, mais votre durée de remboursement augmente. Votre prêt peut donc vous coûter plus cher que l'ancien.
  • Vos mensualités varient selon :
    • le taux que vous avez choisi (fixe ou variable) ;
    • vos revenus ;
    • votre taux d'endettement actuel.

Votre durée de remboursement est fixée au maximum à 12 ans.

Rachat de crédit à la consommation : avantages

Le rachat des crédits à la consommation peut offrir différents avantages :

  • baisse des mensualités de certains crédits (notamment le crédit renouvelable) ;
  • baisse du coût global des crédits en cas de crédits au départ coûteux ;
  • étalement et remboursement des crédits sur le moyen terme ;
  • anticipation d'une baisse de revenu ;
  • remboursement de dette afin d'éviter un surendettement ;
  • réalisation de projets sans alourdir son budget ;
  • mise en place rapide.

Sachez également que si votre rachat de crédit à la consommation ne comprend pas le rachat d'un crédit immobilier, une garantie ne sera pas forcément exigée.

Bon à savoir : pour une plus grande facilité de gestion les organismes de rachat peuvent demander à prélever le montant des mensualités directement sur vos salaires.

Rachat de crédit à la consommation : inconvénients

Le principal inconvénient du rachat de crédit à la consommation est son coût.

En effet, le coût global du nouveau crédit pourra être supérieur à celui de vos crédits actuels. Ce coût est notamment supérieur si vous choisissez de rembourser votre crédit sur une plus longue durée afin de diminuer vos mensualités.

Lors d'une opération de rachat de crédit à la consommation il faut également prendre en compte les frais engendrés tels que :

  • les honoraires de la banque et/ou du courtier ;
  • l'éventuelle garantie bancaire mise en place ;
  • l'assurance du crédit (lorsqu'elle est exigée).

Il faut enfin savoir que les taux appliqués dans le cadre d'un rachat de crédit sont souvent plus élevés que pour les autres types de crédits.

Avant de procéder à un rachat de crédit à la consommation, pensez donc à calculer les avantages et inconvénients sur le court et le long terme.


Pour aller plus loin


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